Un prêt est une somme d'argent qui vous est allouée avec comme condition principale d'être remboursée majorée des intérêts. Cette évidence explique la plupart des précautions que prennent les organismes bancaires avec leurs clients. Dont l'assurance emprunteur ou assurance de prêt. La loi, elle, ne dit rien concernant l'obligation de souscrire une telle assurance de prêt. Cependant vous ne pourrez pas signer un contrat de prêt sans avoir souscrit une assurance emprunteur. D'ailleurs la signature de ce contrat est parfois soumise à des conditions (questionnaire de santé, âge…) envers les acquéreurs d'un bien immobilier. Mais en fait à quoi sert-elle ? Auprès de quelle société la souscrire ? Quelles sont ses fameuses conditions de souscription ? Faisons le point ensemble.
Pourquoi assurer son prêt immobilier ?
L'assurance de prêt immobilier est devenue une obligation contractuelle pour obtenir un emprunt auprès d'une institution bancaire. Le mécanisme de l'assurance est toujours le même : en cas de défaillance de l'emprunteur elle protéger la famille de l'emprunteur qui peut se retrouver lourdement endetté. La compagnie d'assurance s'engage à rembourser le capital restant dû ; le cas exemplaire étant le décès ou l'invalidité. Lors d'un cas d'incapacité (au sens juridique du terme) l'assurance de prêt se charge de rembourser les mensualités de l'emprunt. Les garanties de base le plus souvent présentes au contrat sont les suivantes :
- Garantie Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
- Garantie Invalidité, Incapacité temporaire totale ou définitive de travail
- Garantie Perte d'emploi (le plus souvent optionnelle).
Cette assurance de prêt est aujourd'hui le poste le plus onéreux du coût d'un crédit. En effet les taux d'intérêt étant au plus bas depuis des années, le taux de l'assurance représente des sommes importantes sur la durée globale du prêt. La question de la mise en concurrence des assureurs est indispensable. Plus de renseignements sur ce site internet.
Le processus d'achat immobilier des primo accédant : un casse-tête !
Aujourd'hui la comparaison des clauses du contrat d'assurance de prêt s'effectue sur internet avec les offres de la banque qui prête son argent. Cela fait gagner beaucoup de temps, car dès que l'offre de prêt est envoyée, les montants connus, la banque exige un engagement formel dans des délais très courts. Certains assureurs proposent à ses contractants de remplir des questionnaires de santé. D'autres ne l'exigent pas. Parfois un certificat médical de la part d'un généraliste est exigé.
Renégocier son contrat
Depuis 2010 les compagnies d'assurances emprunteur ne peuvent plus être imposées par la banque. L'emprunteur choisit seul son assureur. La Loi Hamon donne la possibilité de changer d'assureur sans frais à la date anniversaire du contrat de prêt.
Les offres se déclinent par profil médical
Les seniors, les sportifs de haut niveau, les emprunteurs à risques (fumeurs, atteint de pathologies graves) seront couverts par les assureurs avec des primes qui évolueront en fonction du prêt à rembourser et des risques inhérents à votre santé. L'économie réalisée peut représenter plusieurs milliers d'euros dans l'exemple suivant : pour une assurance de prêt d’un couple de 40 ans, non-fumeurs, pour un montant de 200 000€ sur 20 ans avec un taux de 2%, avec une date d'effet au 1/01/2018.
